Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy jest na to szansa?

Wraz z wprowadzeniem tzw. Rekomendacji S, banki komercyjne działające w Polsce, które oferują kredyt hipoteczny, nie mogą udzielać go bez wniesienia przez kredytobiorcę wkładu własnego. Ten jest zabezpieczeniem dla banków i sprawia, że klient starający się o finansowe wsparcie na mieszkanie staje się bardziej wiarygodny. Wkład własny powoduje też obniżenie wartości całego zobowiązania, jakie musi być zaciągnięte celem nabycia nieruchomości. Czy jest szansa na to, by uzyskać kredyt nieruchomości bez wkładu własnego? Jakie warunki muszą spełniać potencjalni kredytobiorcy, by bank wydał decyzję pozytywną? Dowiedz się już teraz.

Wraz z wprowadzeniem tzw. Rekomendacji S, banki komercyjne działające w Polsce, które oferują kredyt hipoteczny, nie mogą udzielać go bez wniesienia przez kredytobiorcę wkładu własnego. Ten jest zabezpieczeniem dla banków i sprawia, że klient starający się o finansowe wsparcie na mieszkanie staje się bardziej wiarygodny. Wkład własny powoduje też obniżenie wartości całego zobowiązania, jakie musi być zaciągnięte celem nabycia nieruchomości. Czy jest szansa na to, by uzyskać kredyt nieruchomości bez wkładu własnego? Jakie warunki muszą spełniać potencjalni kredytobiorcy, by bank wydał decyzję pozytywną? Dowiedz się już teraz.

Kredyt hipoteczny kiedyś i dziś
Jeszcze do niedawna kredytobiorcy mogli uzyskać 100% finansowania zakupu nieruchomości w ramach zaciąganych kredytów hipotecznych. Wkład własny mógł być wnoszony, ale nie był obowiązkowy. Dzięki temu "cztery kąty" mogli nabywać ci, którzy nie mieli żadnych oszczędności. Co więcej, większość banków oprócz całości wartości nieruchomości, zgadzała się finansować również ich remont czy wykończenie. Finalnie, kredytobiorca mógł wziąć kredyt na całą wartość mieszkania czy domu oraz dodatkowo uzyskać środki na inne cele związane z wybraną nieruchomością.

Okazało się jednak, że dla wielu klientów takie zobowiązanie było zbyt duże, przez co powstawały długi, a kredytobiorcy stawali się po prostu niewypłacalni. Same banki nie miały kontroli nad finansami kredytobiorców, a jedyną formą zabezpieczenia stawał się wpis do księgi wieczystej nieruchomości.

Problem z niewypłacalnością stał się na tyle powszechny, że konieczne stało się wprowadzenie nowych uregulowań, które muszą dzisiaj stosować wszystkie instytucje bankowe. Mowa o Rekomendacji S, zgodnie z którą wkład własny stał się obowiązkowy. Nie ma więc możliwości, by klient uzyskał kredyt hipoteczny bez wniesienia określonej wartości. Dzisiaj żaden kredyt hipoteczny nie może zostać udzielony na 100% wartości nieruchomości.

W 2019 roku wkład własny to minimum 20% wartości zaciąganego kredytu. Oczywiście, niektóre banki oferują obniżenie wkładu własnego, natomiast zawsze wiąże się to z dodatkowymi warunkami. Oferta nie jest już tak atrakcyjna, spłacanie kredytu okazuje się droższe albo wyższe są koszty około kredytowe, w tym między innymi prowizja za udzielenie kredytu, jaką należy zapłacić bankowi. W ramach obniżenia wkładu własnego banki mogą żądać też nabycia przez kredytobiorcę dodatkowych produktów, to na przykład płatne konto bankowe czy ubezpieczenie nieruchomości.

Kredyt na mieszkanie a zdolność kredytowa
Warunkiem niezbędnym do uzyskania kredytu hipotecznego jest określona zdolność kredytowa. Im wyższa jest wartość zobowiązania, tym większą zdolność musi wykazywać kredytobiorca. W jej skład wchodzi nie tylko wysokość generowanych dochodów, ale również ich źródło. Co więcej, liczą się też koszty związane ze spłatą innych zobowiązań czy po prostu te ponoszone w ramach prowadzenia gospodarstwa domowego.

Zdolność kredytowa weryfikowana jest też na podstawie raportów BIK. W nich zawarte są informacje nie tylko o wysokości innych kredytów, jakie zaciągał w przeszłości lub jeszcze spłaca potencjalny klient banku. Analizowana jest również historia kredytowa dotycząca zachowania kredytobiorcy w kwestii spłaty. Jeśli comiesięczne raty nie były regulowane terminowo albo klient banku nadal zalega ze spłatą zobowiązania, raczej ma małe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Klient z długami jest dla banku niewiarygodny i niewypłacalny.

W skład zdolności kredytowej wchodzi też wspomniany wkład własny. Osoby, które tego warunku nie spełnią, nie otrzymają środków na zakup mieszkania.

Inne wsparcie finansowe na nieruchomość
Należy wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, który zaciąga się jedynie w przypadku chęci nabycia nieruchomości, a dane mieszkanie czy dom trzeba konkretnie wskazać. Średnia wartość zobowiązania kredytowego, jakie zaciągane jest w Polsce w ramach chęci kupna nieruchomości to 340 000 złotych. Jest to więc kredyt o znacznej wartości i najczęściej zaciągany na wiele lat. To dlatego weryfikacja zdolności kredytobiorcy jest tak szczegółowa, a sama procedura uruchomienia kredytu może trwać nawet kilka miesięcy. Najlepiej ocenę ofert zacząć od sprawdzenia opcji na 17bankow.com - ranking kredytów hipotecznych.

Okazuje się jednak, że nie zawsze kredyt hipoteczny się opłaca. O wiele lepiej jest zaciągnąć kredyt gotówkowy na dowolny cel, jeśli tylko inwestor potrzebuje niewielkiego wsparcia finansowego, a na większą część kosztów posiada własne oszczędności. Kredyt na dowolny cel jest tańszy, wykazuje też znacznie mniej formalności, a sama nieruchomość nie jest poddawana dodatkowym zabezpieczeniom. Kredytobiorca zyskuje też większą swobodę wydatkowania uzyskanych środków, bo bank zupełnie w to nie ingeruje. Pieniądze mogą być wykorzystane jako część puli środków na zakup nieruchomości, ale też jako wkład własny czy też w ramach remontu bądź wykończenia mieszkania albo domu.

Artykuł sponsorowany